新冠，可能是你了解百萬醫(yī)療險(xiǎn)的一個(gè)契機(jī)。

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近日有網(wǎng)友稱，因感染過新冠而被拒保。第一財(cái)經(jīng)記者從多個(gè)主流保險(xiǎn)公司和線上保險(xiǎn)平臺(tái)了解到，所謂的“被拒保”的現(xiàn)象并不僅僅針對新冠疾病，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的核保本來就非常嚴(yán)苛，任何身體的異常都有可能被拒絕投保，這是由該險(xiǎn)種的本質(zhì)決定的。

第一財(cái)經(jīng)記者從眾安保險(xiǎn)方面了解到，在“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”都有“健康告知”，當(dāng)中就一直有關(guān)于相關(guān)疾病，也包括傳染病的告知選項(xiàng)，并不僅僅是針對新冠。

一位眾安相關(guān)人士對第一財(cái)經(jīng)記者表示：“只要有新冠史就拒保的說法太絕對了，各家保險(xiǎn)公司都不太會(huì)采取這種一刀切的做法，可能具體的措施會(huì)有所不同。”

第一財(cái)經(jīng)記者查閱關(guān)于“健康告知”的解釋，是指保險(xiǎn)公司在接受客戶投保申請前，要求投保人確認(rèn)的與健康因素有關(guān)的信息，以保證被保險(xiǎn)人的真實(shí)情況符合保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)的要求，“健康告知”是保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的重要基礎(chǔ)，是核保的重要工具，也是投保的重要環(huán)節(jié)。如果被保險(xiǎn)人的身體情況不符合投保時(shí)的“健康告知”的內(nèi)容，就無法購買百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

“如果接受具有嚴(yán)重健康風(fēng)險(xiǎn)的人群投保，那么發(fā)病率、死亡率等都會(huì)大大增加，保險(xiǎn)公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)相應(yīng)提升。”一位保險(xiǎn)公司方面相關(guān)人士向第一財(cái)經(jīng)記者解釋稱，“但新冠是否能被視為嚴(yán)重健康風(fēng)險(xiǎn)，這是因人而異的，有些人感染之后就會(huì)引起嚴(yán)重的疾病，有些人不會(huì)。”

針對有過新冠感染史是否會(huì)影響康復(fù)患者對重疾和醫(yī)療等健康險(xiǎn)產(chǎn)品的投保，第一財(cái)經(jīng)記者進(jìn)一步咨詢了相關(guān)保險(xiǎn)公司。中宏保險(xiǎn)方面人士向第一財(cái)經(jīng)記者回應(yīng)稱：“對于新冠無癥狀感染者或輕癥無肺部感染的客戶，一般待完全康復(fù)解除隔離后，即可接受投保；其他情況需結(jié)合客戶的病情嚴(yán)重程度，康復(fù)情況，基礎(chǔ)疾病等進(jìn)行綜合評估。”

上述人士解釋稱，對于非重癥新冠客戶，完全康復(fù)超過一定時(shí)間（一般1-2月），無后遺癥或并發(fā)癥，便可正常承保；而對于重癥新冠客戶，一般指客戶有較嚴(yán)重的基礎(chǔ)疾病，需重癥監(jiān)護(hù)或需機(jī)械通氣等治療，一般需要觀察更長一點(diǎn)的時(shí)間，同時(shí)還要結(jié)合客戶后遺癥、合并癥、基礎(chǔ)疾病等情況綜合評估。

另據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者了解，盡管不同健康險(xiǎn)產(chǎn)品的“健康告知”是不一樣的，有的寬松，有的嚴(yán)格，但比較常見的“健康告知”包括是否從事高危職業(yè)、過去一年內(nèi)身體是否有異常、或者有沒有被保險(xiǎn)公司拒保的經(jīng)歷等等。

針對“過去一年身體是否有異常”，資深保險(xiǎn)行業(yè)人士陳冰（化名）對第一財(cái)經(jīng)記者表示：“如果得過新冠，肯定是應(yīng)該算在身體異常的范疇，哪怕是無癥狀感染，也應(yīng)該履行相關(guān)的告知義務(wù)，由保險(xiǎn)公司派專人來評估新冠感染對身體的影響程度是否可以購買該保險(xiǎn)產(chǎn)品。”

陳冰強(qiáng)調(diào)，不僅僅是新冠，投保人一年內(nèi)的體檢報(bào)告中顯示的任何異常，即便是非常細(xì)微的，例如身體的哪個(gè)部位出現(xiàn)一個(gè)小的結(jié)節(jié)，都會(huì)影響購買保險(xiǎn)的資格。“你花了幾十塊或者幾百塊，想要獲得百萬元的賠付，這種上千倍的賠率保險(xiǎn)公司不可能大量承擔(dān)，所以只能讓賠付的要求變得更嚴(yán)苛，在投保的時(shí)候，就先把門檻提高。”他告訴第一財(cái)經(jīng)記者。

他同時(shí)還指出，境內(nèi)外的保險(xiǎn)產(chǎn)品在對待新冠這種疾病的時(shí)候可能會(huì)存在一定的差異。例如他有一名客戶就是在國外感染過新冠，但在對其身體狀況進(jìn)行評估后認(rèn)為沒有問題，仍然給他投保。“但這款保險(xiǎn)產(chǎn)品為境外產(chǎn)品，價(jià)格也是相對較高的，國內(nèi)大量的百萬醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格都非常便宜，投保人也基本抱著買個(gè)安心的心態(tài)，這種情況下，保險(xiǎn)公司一定會(huì)更加謹(jǐn)慎地對待任何異常疾病，否則會(huì)導(dǎo)致過高的賠付額。”陳冰對第一財(cái)經(jīng)記者說道。

此外，第一財(cái)經(jīng)記者還了解到，曾經(jīng)感染過新冠的人購買上海醫(yī)保卡重疾險(xiǎn)、滬惠保等醫(yī)保項(xiàng)目并不受影響。