個人征信報告一旦出現信用問題，5年之內就很難再從銀行獲得貸款，所以個人信用至關重要。

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然而，今年以來，部分光大銀行樂惠金準貸記卡的持有人發現，他們在正常使用透支額度的情況下，征信報告卻引起爭議而被其他銀行莫名“拉黑”。由于樂惠金卡的不少持有人是中小商戶，在被其他銀行拒之門外后，他們面臨著資金流斷裂的風險。

對此，第一財經致電光大銀行，截至發稿，尚未收到回復。

準貸記卡透支成為征信“污點”？

潘先生是海南人，從事糧油貿易，今年3月份，他先后向建設銀行、農業銀行、平安銀行、中國銀行等申請抵押貸款，卻統統被拒，甚至到期的經營貸申請續貸也被銀行拒絕了。

潘先生懷疑是自己的征信報告出了問題，于是，他通過央行征信中心打印了征信報告，并交給銀行信貸員分析，“銀行信貸員和我說，是因為我持有的光大銀行準貸記卡在還款狀態上顯示為2，所以造成了貸款被拒。”潘先生說。

根據潘先生提供的征信報告，其準貸記卡賬戶的還款記錄上，2021年8月~12月、2022年1月~4月這9個月的時間段出現了透支記錄，透支類型為2。

潘先生說，他咨詢光大銀行后才知曉，如果顯示為1，即透支1天~30天；顯示為2，即透支31天~60天；如果顯示為3，即透支61天~90天，往后類推。

潘先生稱，他于2016年辦理了光大銀行樂惠金準貸記卡，賬戶授權額度為3萬元，之前的透支都相安無事，直到去年8月，光大銀行開始上報準貸記卡的透支記錄，而這些透支記錄在征信報告及其他銀行看來相當于逾期。

不只是潘先生，今年以來，已有多位樂惠金卡的持有人在各種渠道反映過類似問題。

在黑貓投訴平臺上，一位用戶表示，其名下有一張額度為57500元的光大銀行樂惠金卡，正常使用，從未逾期。2021年7月底，該用戶收到光大銀行的一條短信，稱樂惠金卡自2021年8月起上征信報告。

該用戶于2021年11月購房時，發現按揭貸款無法辦理，貸款行稱該用戶名下的光大銀行卡逾期嚴重。該用戶發現，自8月份上報征信起，光大銀行樂惠金卡每月上報的還款記錄或為1或為2，導致其無法申請按揭貸款。

另外，在抖音上也有客戶反映該情況，并表示要走司法程序。

與貸記卡混淆了

那么，何為準貸記卡，其透支記錄下的1和2等標識為何會成為“信用污點”？

信用卡資深專家董崢對第一財經表示，準貸記卡與貸記卡同屬于信用卡，目前市面上絕大部分是貸記卡。

“早些年，中國信用體系缺乏，所以在貸記卡出現之前，誕生了結合借記卡與貸記卡功能的準貸記卡。準貸記卡可以存款，且有利息，同時也有一定的透支額度，但通常很低。”董崢說。

“與如今貸記卡具有明確的免息期、賬單日、還款日等時間節點不同的是，準貸記卡沒有免息期和還款日，其自交易日起就開始產生利息，還款期一般為60天，即60天內為正常透支，銀行不催收。”董崢說，目前的準貸記卡額度較高，而且在很大程度上被當做小額貸款使用，客戶使用這張卡其實是用來提現的。

根據潘先生提供的信息，光大樂惠金卡自交易日起按日萬分之五計收利息，還款期為60天，自交易日起超過60天未足額還款將影響個人信用信息。“我都是60天內還款，從未逾期。”潘先生說。

第一財經記者將潘先生的征信報告轉發給其他銀行信貸部門相關人士，均被解讀為“存在9個月的逾期”。

一位銀行業內人士在接受記者采訪時分析，在個人征信報告中，貸記卡賬戶也會顯示1或者2，其中1表示逾期1天~30天，2表示逾期31天~60天，“可能是有些銀行將貸記卡和準貸記卡混淆了。”該銀行業內人士說。

審貸系統模型待升級

對于自己在征信報告上的爭議，潘先生曾找到光大銀行，但光大銀行明確表示銀行上報征信的做法并無問題，同時也為他提供了一份書面證明，證明上顯示：于2016年3月為該持卡人核發中國光大銀行樂惠金信用卡（準貸記卡），截至2022年6月30日，該客戶賬戶狀態正常。

另外，證明上還備注：人行報告“24期還款狀態”中，準貸記卡依據人行征信管理報送要求，報送狀態為1或2時，為非逾期。

不過，該份證明并未起到實質性作用，“主要是其他銀行的信貸審批系統過不去。”潘先生說。

另外，第一財經獲取的一份抬頭為中國人民銀行征信中心安徽省分中心、且加蓋公章的名為《關于正確解讀個人信用報告中準貸記卡信息的風險提示》顯示，近期，我分中心陸續接到信息主體反映，部分商業銀行以信用報告上準貸記卡還款狀態出現“1,2”為由而拒絕業務申請。個人信用報告“報告說明”中明確“逾期準貸記卡賬戶是指該賬戶60天以上的透支行為”，因此準貸記卡賬戶出現“1”或“2”的還款狀態并不是逾期，各機構不能以此作為對客戶“拒貸”的理由。

另外，該風險提示也指出，各接入機構要在審貸過程中識別區分貸記卡和準貸記卡還款狀態“1”和“2”的實際意義，如因自動審貸模型不能準確識別的，要推動審貸系統的升級改造。