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作為一名身處紐約華爾街的投資人，因為工作的關系，筆者經常要去往一些新興市場考察——比如去印尼商考，去巴基斯坦做盡調，去肯尼亞了解非洲市場。即便是在疫情的背景下，2022年，筆者也安排了東南亞和非洲市場的考察之旅。如果不是做過深入的調研，筆者大概也會和許多人一樣，對這些市場只有一些刻板的印象，缺少更深刻的了解。

在市場之前帶上“新興”二字，大體說明，這些市場是后發展的，不那么發達但充滿了機會。也正因為欠發達，這些市場中還有許多讓人驚愕之處。比如，在基本的金融服務方面，有大量的人群至今未擁有一個銀行賬戶。

他們可能是接受很少的教育，或是貧困人群，或是地位較低的女性。他們的一個共同問題是，無法受益于傳統的金融服務，也很難解決常常面臨的資金不足的問題。在傳統的金融市場里，金錢總是容易流向有實力的人群、流向財富的擁有者，而不是相反。

這個問題有多嚴重呢？根據普華永道的統計，在印度，大約有近1.9億成年人未和銀行打過交道。印度當然不是孤例，實際上，在許多的新興市場或欠發達市場中，這個現象頗為普遍。全球范圍內，時至2022年，仍有大約17億成年人沒有銀行賬戶。

每一天都在移動端暢游的人們，無法想象這個世界仍有一半人口未接入互聯網；每一天都在享受便捷金融服務的人們，同樣很難理解，同在一個地球上，還有如此之多的成年人竟然沒有銀行賬戶！

這樣的現實說明的是，金融的包容性仍然遠遠不足。或許是在贊比亞，或許是在巴基斯坦，抑或是在墨西哥的某個鄉村，許多人還無法受益于普惠的金融，還不能擁有自己的銀行賬戶，更別提使用這些賬戶來改善自己的生活。

近年來，諸如世界銀行這樣的國際組織以及一些商業性的機構一直在推動提升金融包容性，也已經取得了一些成績。比如在21世紀的第二個10年里，已經有10余億人新擁有了銀行賬戶。人們利用基本的金融服務，用于成立企業、擴大規模，投資于教育和健康等，提升了整體的生活質量。

科技的發展與金融服務的創新，為提升金融包容性創造了必要條件。同時，金融包容性也轉化出很多其他的發展效益，尤其是移動銀行服務、支付卡以及其他金融技術應用程序等數字金融服務產生的效益。社會效益方面同樣明顯。比如在一些男權嚴重的地方，金融科技對于婦女解放的意義，超出了許多人的想象。

提升金融的包容性，需要方方面面的努力。除了世界銀行這種國際組織外，類似華為這樣的科技型企業，從移動技術、數據技術、開放架構技術和安全技術等角度，也能為普惠金融創造出新的活力。

從筆者個人的實踐出發，也能感受到提升金融包容性的努力可以無處不在。筆者曾經在美國圣母大學的大學基金工作過，2014年在紐約成立了海投全球，投資理念深受大學基金模式的影響，信奉“投資生活、影響世界”。所以，在我們的投資實踐中，諸如普惠金融、影響力投資和ESG（環境、社會和治理）等，就成為了關鍵詞。

筆者做過的項目，包括向穆斯林婦女提供貸款的巴基斯坦數字銀行，以及向墨西哥中低收入人群提供借貸的拉美信貸平臺等，都感觸良多。就拿在巴基斯坦投資的數字銀行項目來說，這是一個為巴基斯坦婦女提供數字銀行和信貸服務的平臺。平臺以服務巴基斯坦女性為出發點，以女性為先、以信貸為基礎的新銀行，推出數字化ROSCA（團體儲蓄和借貸工具）數字錢包和借記卡，把普惠金融帶入巴基斯坦市場。

這也是資本神奇的地方。從美國募集的資金，通過一系列的投資操作，可能在社會效益層面竟幫助到了一群巴基斯坦婦女。而筆者這樣的行為并非公益，乃是純粹的商業行為——這些投資項目帶來了社會效益，也帶來了投資回報。

正如時下金融圈仍然流行的概念ESG一樣，這不是停留于金融倫理層面的一種理論或思考，而是實實在在的投資實踐，并且在投資方面的成效有明確的數據支持。這樣的實踐，也給了我們堅守的信心——金融科技的進步，讓許多弱勢客戶也可得到平等享受金融服務的權利。

很多人現在都在提溫暖的金融。什么是溫暖的金融？在筆者的理解里，普惠金融就是。金融需要有更多的包容性，不只是服務富人，也要服務更廣大的普通民眾。

（作者系華爾街華人投資家、海投全球創始人）