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小貸公司的格局正在悄然生變。央行近期公布的小額貸款公司分地區情況顯示，2021年，全國小額貸款余額自2018年以來首次同比增長，但小貸公司數量和從業人員均大幅減少，區域分化更加明顯，尤其重慶地區小貸余額占比已經超過1/4，達到25.57%。

多位業內人士對第一財經記者表示，小貸公司數量的減少有多方面原因，既包括銀行業務下沉、互聯網模式的擠壓，也受到監管趨嚴的影響，但最根本的原因是小貸公司法律地位、發展定位缺乏統一界定，生存壓力較大。對于未來行業的發展趨勢，業內普遍認為，隨著小貸新規和地方金融監督管理條例的落地，面對不能跨區域經營的約束，小貸公司的數量和規模還會進一步縮減，但回歸本源后將更好地服務實體經濟。

小貸公司6年銳減2500家，重慶成最大“贏家”

央行公布的最新數據顯示，截至2021年末，全國共有小額貸款公司6453家，貸款余額9415億元，同比增加550億元。第一財經記者梳理發現，這是自2018年小額貸款余額出現下滑后首次回升，此前該數據一度從2017年末的9799.49億元下滑至2020年末的8887.54億元。有業內人士分析，貸款余額回升或與疫情后小微企業經營資金缺口較大有關。

雖然貸款金額有所回升，但全國小貸公司和從業人員的數量還在持續減少。2015年，國內小額貸款機構一度達到8910家，從業人員更是突破11萬人，此后便持續下滑，6年間小貸公司少了2457家，2021年除海南、西藏外其余省份公司數量都有不同程度減少；從業人員則在此期間銳減5萬多人，其中僅在疫情之后的2020年～2021年就減少了1.7萬人，如今僅剩6萬多人，銳減近半。有從業人員曾透露，近年來宏觀經濟與疫情的雙重打擊讓小貸公司的生存環境發生較大變化，客戶對小貸資質的質疑也進一步增加了展業難度，“失聯”公司增多；另一方面，線上化展業逐漸成為主流模式。

從2005年試點起步到2008年指導意見明確定義，小額貸款公司十余年來一直由地方金融監管部門審批、監管，不吸收公眾存款、經營小額貸款業務，是普惠金融背景下服務小微和“三農”的重要補充，但2017年起，因互聯網貸款風險蔓延，監管開始對包括小貸行業在內的互聯網金融行業進行整治。上海金融與發展實驗室主任曾剛對記者表示，因為定位與準入門檻等區別于傳統金融機構，小貸公司經歷了一個發展、擴張較快的階段，但隨著競爭的日趨激烈，來自銀行端和部分消費金融公司業務下沉的爭奪、互聯網小貸模式的擠壓更加明顯，加上小貸公司獲客成本、貸款利率和資本金來源都不具備優勢，只能服務本地的小貸公司難免陷入經營困境。

隨著機構數量減少，區域間的變化也在悄然發生。根據央行數據，截至去年年末，重慶作為小貸貸款余額最大的省份（直轄市）貸款余額為2407.23億元，較2020年增加了635.15億元，在全國的占比也從不足20%提升到1/4以上。廣東以895.46億元小貸余額排在第二，占比也從8.6%提升到了9.5%。

“重慶有它的歷史特殊性，因為當時地方對小貸公司支持力度較大而且政策要求比較寬松，所以在當地注冊的比較多，而且多是互聯網小貸。”招聯金融首席研究員董希淼表示，因為互聯網小貸可以在全國展業，對整體規模會有較大影響。從公司分布來看，當前規模較大的幾家互聯網小貸包括螞蟻集團旗下的螞蟻小微小貸、螞蟻商誠小貸，百度旗下的重慶度小滿金融，以及京東、美團、滴滴、小米、蘇寧都有至少1家小貸公司注冊在重慶，騰訊、字節跳動則分別在深圳注冊有財付通小貸公司和中融小貸，陸金所則在重慶、廣東兩地都有小貸公司經營。

多重因素“夾擊”，監管規范呼聲高

監管趨嚴是各家小貸公司避不開的生存考驗，尤其是迅速擴張的互聯網小貸公司，面臨準入門檻的嚴格限制。2020年11月，銀保監會與央行聯合發布《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（征求意見稿）》，其中對網絡小貸公司的注冊資本提出新要求：不低于人民幣10億元且需一次性實繳，其中跨省級行政區域經營網絡小貸業務的小貸公司注冊資本應不低于50億元。

截至目前，已經有螞蟻、騰訊、美團、京東、百度、蘇寧、360數科、字節跳動等至少8家互聯網公司對旗下小貸機構增資至50億元以上。而就在去年，金融管理部門約談了螞蟻、騰訊等13家開展金融業務的互聯網平臺，整改要求中就包括推動小貸和消費金融公司合規展業。其中還提到，所有金融業務必須持牌經營，疊加螞蟻集團整改“花唄”、“借唄”過程中將小貸業務全部轉移至螞蟻消費金融公司，業內預測，未來小貸業務的開展模式或將逐漸轉變，行業格局面臨重塑。

但董希淼認為，小貸業務轉入消費金融公司目前并非普遍要求，雖然機構數量減少有監管趨嚴的影響，但小貸公司仍有自己的生存和發展空間，對于此前諸多關于“將小貸公司轉成村鎮銀行”的提法他并不認同。董希淼認為，最根本的問題在于明確小貸公司的法律地位和發展定位，讓此類機構回歸本源服務本地。

繼2020年最高人民法院《關于新民間借貸司法解釋適用范圍問題的批復》明確小貸公司等7類地方金融組織屬于經金融監管部門批準設立的金融機構之后，去年年底央行發布的《地方金融監督管理條例（草案征求意見稿）》首次明確了“7+4”類地方金融組織/機構的定義，同時強化了央地合作監管概念，董希淼認為，這對小貸公司等依法合規展業具有重要作用。

但上述幾部文件多屬于征求意見階段，正式落地影響還有待觀察。“在目前的政策，以及經濟下行趨勢下，小貸公司的發展確實存在一些困難，規?？赡苓€會進一步減少。”董希淼認為，小貸公司促進了我國多層次信貸市場的完善，但部分小貸公司非法吸收存款、集資詐騙、暴力催收等問題在一些地方較為嚴重，加強監管是必然。曾剛也表示，在對高利貸等監管套利行為進行規范后，未來整個小貸行業可以更好地支持小微企業和本地經濟的發展。