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2001年12月11日，中國正式成為WTO第143個成員國。在入世承諾中，體量最小的保險業(yè)領(lǐng)先銀行和證券，走在了開放的前列。之后，外資保險巨頭們紛紛涌入中國這一巨大的市場。

如今，20年過去，中國的保險業(yè)已成長為全球第二大保險市場。而當年入世時談外資色變的“狼來了”，早已轉(zhuǎn)變?yōu)橹型赓Y險企的共榮共生。

站在入世20年的時間點上，我國金融業(yè)已進入新一輪開放中，保險業(yè)的開放正走向一個全新的高度。同時，在經(jīng)過了高速增長期之后，我國保險業(yè)也正在向高質(zhì)量發(fā)展階段轉(zhuǎn)型。新發(fā)展格局下，中外資險企將在中國保險業(yè)的廣闊舞臺上繼續(xù)共譜精彩篇章，也必將共同推動中國這個保險大國逐漸走向保險強國。

從千億保費到全球保險業(yè)第二大國

2017年，我國超越日本成為僅次于美國的全球第二大保險市場。如今，中國依舊保持著全球第二大保險市場的地位。

數(shù)據(jù)顯示，2020年我國實現(xiàn)原保險保費收入4.53萬億元，總資產(chǎn)23.3萬億元，提供了8709.91萬億元的風險保障。在2020年的世界財富500強榜單上，中國共9家人壽與健康保險公司上榜，1家財產(chǎn)與意外保險公司上榜。

“中國現(xiàn)在是世界第二大經(jīng)濟體，保險業(yè)也是第二大保險市場，應(yīng)該來說是比較匹配的。保險業(yè)在國外發(fā)展已經(jīng)有三四百年的歷史，中國作為發(fā)展中國家，起步比較晚，但在短短的幾十年里產(chǎn)生了多家可以在國際上排得上號的保險集團公司，這是非常難得的。”一名保險業(yè)資深人士表示。

4.53萬億元的保費，相較20年前的2001年所取得的2109億元保費收入，增長已足足超過20倍。

來源：第一財經(jīng)根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)整理

2001年12月，中國正式叩開世界貿(mào)易組織（WTO）的大門，彼時中國的保險業(yè)全年保費收入2109億元，總資產(chǎn)4591億元，世界排名第16位。

“中國入世談判最艱難的部分是保險，而且中國入世談判最后的一個堡壘也是在保險領(lǐng)域里完成的。”中國入世首席談判代表龍永圖曾對媒體這樣描述。

不過，彼時開始，中國保險業(yè)以“小舢板”的身量走在了金融業(yè)開放的前列。“保險業(yè)不僅是開放最早的，也是開放力度最大、效果最明顯的行業(yè)之一。”中國太保集團總裁傅帆表示。

按照當時的入世承諾，中國入世時，允許外國非壽險公司在華設(shè)立分公司或合資公司，合資公司外資股比可以達到51%，中國加入后兩年內(nèi)，允許外國非壽險公司設(shè)立獨資子公司，即沒有企業(yè)設(shè)立形式限制；中國入世時，允許外國壽險公司在華設(shè)立合資公司，外資股比不超過50%，外方可以自由選擇合資伙伴；外資保險經(jīng)紀公司方面，中國入世時，合資保險經(jīng)紀公司外資股比可以達到50%，中國加入后三年內(nèi)，外資股比不超過51%，加入后五年內(nèi)，允許設(shè)立全資外資子公司。

2004年，按照入世協(xié)議，保險業(yè)的入世過渡期結(jié)束，中國保險業(yè)實現(xiàn)全面對外開放。各個國際保險巨頭快速涌入中國這個巨大的市場。

據(jù)銀保監(jiān)會介紹，截至2020年末，境外保險機構(gòu)在華共設(shè)立了66家外資保險機構(gòu)、117家代表處和17家保險專業(yè)中介機構(gòu)，外資保險公司總資產(chǎn)1.71萬億元。

入世20年來，中國保險業(yè)的發(fā)展是和國家的經(jīng)濟和社會發(fā)展同步推進的，也得益于國家的經(jīng)濟和社會的高速發(fā)展。另一方面，外資保險公司不僅豐富了我國的保險市場結(jié)構(gòu)，其帶來的管理經(jīng)驗和豐富的產(chǎn)品無疑在中國保險業(yè)的發(fā)展中起到了助推作用。

原中國保監(jiān)會副主席周延禮在去年年底時就預(yù)計稱：“現(xiàn)在中國每年實現(xiàn)1000億美元的保費規(guī)模增長是沒問題的，發(fā)展得快，可能用5～7年時間就能在規(guī)模上趕上或者接近第一大保險市場。”

從“狼來了”到中外資“共舞”

不過，在加入WTO的初期，保險市場上不少人擔憂中國保險業(yè)以“小舢板”的體量無法抵擋經(jīng)驗豐富、普遍擁有上百年歷史的國際保險“巨輪”，因此業(yè)內(nèi)充滿著談外資“色變”的擔憂。

結(jié)果證明，對于中國保險業(yè)的擔心終究沒有成為現(xiàn)實。入世20年來，中國保險業(yè)不僅成功兌現(xiàn)了加入世貿(mào)組織的承諾，放開了對外資保險公司所有業(yè)務(wù)限制，而且在與“國際艦隊”共舞中不斷發(fā)展壯大。

伴隨著我國這幾十年來的人口紅利和國內(nèi)民眾保險意識的覺醒，一批中資保險公司快速成長起來，如今，無論在人身險行業(yè)還是財險行業(yè)，中國人壽、中國平安、中國人保、中國太保等中資保險公司占據(jù)了大部分的市場份額，它們也紛紛進入了世界500強企業(yè)的名單，與國際保險巨頭們共享龐大市場。

而觀察外資保險公司的總體發(fā)展，盡管外資保險公司數(shù)量不斷增加，但是市場份額仍比較低。這66家外資保險機構(gòu)取得的保費大部分時間在整體保險業(yè)中的占比不足一成。究其主要原因，一方面是由于部分外資險企在進入中國市場后“水土不服”，本土化不足，同時其分支機構(gòu)數(shù)量也普遍少于中資機構(gòu)；另一方面，一些合資公司股權(quán)比例“五五開”的股權(quán)結(jié)構(gòu)也使得外資在公司治理和經(jīng)營方面無法做到成功磨合，一些外資險企因此出現(xiàn)了股權(quán)的頻繁更迭，公司名稱也在幾年間變更數(shù)遍。

不過，近兩年由于多個大型中資保險公司進入深度轉(zhuǎn)型期，同時金融業(yè)開始了進一步開放，外資保險機構(gòu)的保費增長率整體上高于中資保險機構(gòu)，其市場占有率也有一定程度的提升。數(shù)據(jù)顯示，2020年外資保險公司的原保費收入達3524.44億元，市場份額7.79%，同比上升0.62個百分點。

經(jīng)過20年的發(fā)展，中外資保險公司在中國這個巨大市場上已呈現(xiàn)共榮的狀態(tài)。一方面，中國的巨大市場給外資保險機構(gòu)帶來了新的發(fā)展契機，也成了部分保險巨頭多年來的增長點。例如，背后代表著中國內(nèi)地市場的友邦人壽，從去年開始已成長為友邦保險集團內(nèi)保費和新業(yè)務(wù)價值貢獻第一的地區(qū)分部。另一方面，外資保險機構(gòu)不僅豐富了我國保險市場的經(jīng)營主體，也帶來了先進的理念、技術(shù)、產(chǎn)品，推動了行業(yè)發(fā)展。以個人代理模式的引入為例，它使整個中國壽險行業(yè)享受了過去10年快速增長的紅利。

“不用擔心開放帶來競爭，中國的經(jīng)濟向前發(fā)展，市場化的步伐一直沒有停止過，中國企業(yè)家的智慧和勤奮越是得以充分發(fā)揮。” 傅帆表示。

如今，一個統(tǒng)一開放、競爭有序、充滿活力的保險市場基本建立，呈現(xiàn)出原保險、再保險、保險中介、保險資產(chǎn)管理相互協(xié)調(diào)，中外資保險公司共同發(fā)展的市場格局，保險作為一種市場化的風險轉(zhuǎn)移機制和社會互助機制，日益受到中國社會的重視。同時，近年來中資大型保險集團與外資合資成立專業(yè)子公司的情況也并不鮮見。

目前，中國保險業(yè)已經(jīng)進入“走出去”的階段，不僅多家保險集團將分支機構(gòu)拓展到了境外；多家保險機構(gòu)也已在境外資本市場上市，成為全球資本關(guān)注的焦點；同時，中國保險業(yè)的部分保險科技在國際上處于較為領(lǐng)先的地位，開始賦能境外的保險機構(gòu)和其他金融機構(gòu)。

進一步開放中，保險業(yè)邁入高質(zhì)量發(fā)展新階段

在當前國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)之上，我國金融業(yè)從2018年開始了新一輪的對外開放。包括放寬外資人身險公司外方持股比例至100%；取消外國保險經(jīng)紀公司在華經(jīng)營保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)需滿足30年經(jīng)營年限、總資產(chǎn)不少于2億美元的要求；允許外國保險集團公司投資設(shè)立保險類機構(gòu)等在內(nèi)的一系列利好政策，無疑展現(xiàn)了我國保險業(yè)對外資的歡迎之姿。

“經(jīng)過入世20年保險業(yè)的發(fā)展，曾經(jīng)的擔心沒有出現(xiàn)。隨著民族保險業(yè)的發(fā)展壯大，我覺得我們已經(jīng)有了足夠的自信。同時，行業(yè)也期待進一步引入優(yōu)秀的外資機構(gòu)，豐富市場結(jié)構(gòu)的同時也帶來優(yōu)秀的經(jīng)驗，讓我國保險業(yè)進一步呈現(xiàn)多元化、國際化的態(tài)勢，提升我們在國際保險業(yè)中的影響力。”一名資深保險從業(yè)人士對第一財經(jīng)記者表示。

近兩年，進一步開放的一系列碩果已然落地，外資正在繼續(xù)對中國保險業(yè)加碼。2018年11月，安聯(lián)（中國）保險控股有限公司獲批籌建，成為我國首家外資控股保險公司，也是我國保險業(yè)進一步對外開放的標志性事件；2019年3月，中英合資的恒安標準養(yǎng)老保險有限責任公司獲批籌建，這也是我國首家外資養(yǎng)老保險公司；2020年6月，友邦保險內(nèi)地分支機構(gòu)獲批改建為友邦人壽保險有限公司，嘗得國內(nèi)外資獨資人身險公司的“頭啖湯”；今年9月，正式開業(yè)的安聯(lián)資管成為國內(nèi)首家外資獨資保險資管公司；而就在上個月，中德安聯(lián)人壽股權(quán)轉(zhuǎn)讓獲批，成為繼友邦人壽之后境內(nèi)第二家外資獨資壽險公司，同時也是境內(nèi)壽險公司中合資轉(zhuǎn)外資獨資的首例。

銀保監(jiān)會今年3月底數(shù)據(jù)顯示，2018年以來，外資保險法人機構(gòu)增加了10家，外資保險省級分公司增加了74家。

外資的再次快速涌入也說明其對中國市場的持續(xù)看好，其中的一些機構(gòu)已經(jīng)嘗到了進一步開放的“甜頭”。去年友邦人壽“分改子”落定后，迅速開始了分支機構(gòu)擴張計劃。今年4月四川分公司開業(yè)后，6月湖北分公司獲得批籌。分支機構(gòu)的擴張無疑預(yù)示著外資機構(gòu)在國內(nèi)的版圖擴大，也將形成新的增長動力。

不過，在新一輪的對外開放中，行業(yè)里再也沒有“狼來了”的擔憂，有的只是對中外資如何能夠一起讓保險大國走向保險強國的思考。

從整個行業(yè)來看，盡管中國保險市場規(guī)模增長迅速，但保險深度和保險密度還處于較低水平。同時，在“人口紅利”逐漸消失的今天，過去依靠“人海戰(zhàn)術(shù)”取得快速增長的國內(nèi)保險業(yè)正在努力轉(zhuǎn)型，向著高質(zhì)量發(fā)展階段前進。

中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心主任郭金龍撰文表示，保險業(yè)進一步對外開放短期內(nèi)并不會改變現(xiàn)有的行業(yè)競爭格局。從長期來說，不僅能夠提高我國保險業(yè)的專業(yè)化水平，還可以豐富我國保險產(chǎn)品供給，擴大市場供給能力，滿足消費者的多樣化需求，同時能更好地促進保險業(yè)營銷理念和經(jīng)營模式提升，也有利于促進保險人才的引進和培養(yǎng)，對我國保險業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展無疑具有推動作用。

同時，上述保險業(yè)資深人士也表示，在目前我國保險深度和密度較低的情況下，其實可挖掘的空間還很大，同時在我國近兩年“健康中國”、“發(fā)展養(yǎng)老第三支柱”、“共同富裕”等大方向下，中外資機構(gòu)可以共同“做大”蛋糕，進一步提升保險業(yè)在我國社會治理中的作用。