對(duì)社會(huì)保障以及養(yǎng)老問題研究了20多年之后，中歐國際工商學(xué)院院長、上海社會(huì)保障問題研究中心主任汪泓終于等來了養(yǎng)老金融發(fā)展的最好時(shí)刻。

自從去年底中央經(jīng)濟(jì)會(huì)議首提"規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)"之后，今年以來與此相關(guān)的政策紅利和落地動(dòng)作不斷。

“20多年來研究者千呼萬喚，到了最近大家對(duì)養(yǎng)老問題像是醒過來一樣，現(xiàn)在是最好的春天。”在近日舉辦的“社會(huì)保障前沿問題”國際高峰論壇間隙，汪泓在接受第一財(cái)經(jīng)記者專訪時(shí)說。

今年以來，專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)先后開閘、擁有17家強(qiáng)大股東的國民養(yǎng)老保險(xiǎn)公司成立、個(gè)人賬戶型養(yǎng)老金制度也呼之欲出。在這一系列政策紅利和實(shí)際動(dòng)作的推動(dòng)下，“十四五”期間我國養(yǎng)老金融發(fā)展無疑將邁入嶄新的臺(tái)階。

而養(yǎng)老金融的發(fā)展對(duì)于上海來說尤為重要。她表示，上海作為全國老齡化較高的城市，戶籍人口中，60歲及以上的老年人口占比達(dá)總?cè)丝诘?6.1%。第一財(cái)經(jīng)與長江養(yǎng)老聯(lián)合發(fā)布的《長三角養(yǎng)老金融綠色發(fā)展報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，從老年撫養(yǎng)比的增速來看，在長三角地區(qū)的三省一市中，上海市老年撫養(yǎng)比上升最快，從2011年的9.4%一路上升到2020年的22.02%，上升幅度達(dá)到12.62個(gè)百分點(diǎn)。

“在加快推進(jìn)國際金融中心和全球資管中心建設(shè)的背景下，上海進(jìn)一步完善養(yǎng)老金融體系勢在必行。”汪泓稱。

不過，目前我國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的三大支柱之間發(fā)展并不平衡，僅有第一支柱的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)“一支獨(dú)大”，第二支柱企業(yè)（職業(yè)）年金、第三支柱個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老則發(fā)展遲滯。

在專訪中，汪泓對(duì)三支柱各自的發(fā)展方向提出了自己的看法。“社會(huì)保障體系實(shí)際上是一個(gè)國家在分配體系上的公平和效率的綜合體現(xiàn)，當(dāng)然最主要的還是它的公平性，因此我們希望第一支柱在全覆蓋的情況下能夠做到全國統(tǒng)籌。”她建議稱。

針對(duì)第二支柱，她表示除了公務(wù)員單位、事業(yè)單位的職業(yè)年金以外，希望大幅度提升企業(yè)年金的覆蓋面。而在第三支柱方面，她則建議建立個(gè)人賬戶制和個(gè)人養(yǎng)老金的平臺(tái)，將來在年金基礎(chǔ)上可以有5%-10%左右作為自動(dòng)默認(rèn)的長期投資。

在二、三支柱的發(fā)展上，上海一直承擔(dān)著“排頭兵”的角色，第二支柱企業(yè)年金無論是企業(yè)賬戶數(shù)和個(gè)人賬戶數(shù)覆蓋率在全國相對(duì)領(lǐng)先，第三支柱個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品首批試點(diǎn)地點(diǎn)中也包括上海。但同時(shí)也要看到，從絕對(duì)值上來看，上海企業(yè)年金的覆蓋率并不高，稅延養(yǎng)老產(chǎn)品的試點(diǎn)情況也遠(yuǎn)沒有達(dá)到當(dāng)初的預(yù)期，總體而言上海的養(yǎng)老金融事業(yè)仍需進(jìn)一步發(fā)展。

結(jié)合上述三支柱的發(fā)展方向，汪泓認(rèn)為，上海的養(yǎng)老金融服務(wù)體系發(fā)展應(yīng)在兩個(gè)方向著力：即延稅政策支持的個(gè)人養(yǎng)老金制度和市場化運(yùn)作的商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品及服務(wù)。“商業(yè)銀行及其理財(cái)子公司將成為第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要參與機(jī)構(gòu)。”

在具體措施方面，汪泓倡導(dǎo)通過建立賬戶制，鼓勵(lì)銀行、保險(xiǎn)、基金及互聯(lián)網(wǎng)等各類金融機(jī)構(gòu)參與服務(wù)，提供金融產(chǎn)品，以夯實(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的第三支柱。比如，在帳戶制中積極推動(dòng)“自動(dòng)加入和默認(rèn)制”，逐步推進(jìn)個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可按5%-10%的固定比例繳費(fèi)。基于此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)自身在賬戶管理服務(wù)、全產(chǎn)品交易服務(wù)、產(chǎn)品供給和服務(wù)渠道方面的創(chuàng)新。

汪泓進(jìn)一步表示，金融機(jī)構(gòu)要積極發(fā)揮好其在養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的產(chǎn)品優(yōu)勢、渠道優(yōu)勢和科技優(yōu)勢，承擔(dān)起養(yǎng)老金融市場的金融改革創(chuàng)新功能；發(fā)揮政策先行先試優(yōu)勢，利用多層次資本市場，優(yōu)化金融資源配置，發(fā)揮直接融資功能，完善養(yǎng)老、健康金融服務(wù)體系。在監(jiān)督與管理上，她則建議進(jìn)一步加強(qiáng)統(tǒng)籌監(jiān)管與管理，完善金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督體系，減少養(yǎng)老金融機(jī)構(gòu)與客戶之間的信息不對(duì)等現(xiàn)象；構(gòu)建養(yǎng)老金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，完善相關(guān)法律，并逐步提高稅收優(yōu)惠幅度。

“養(yǎng)老金融是實(shí)現(xiàn)上海養(yǎng)老體系高質(zhì)量發(fā)展、老年人高品質(zhì)生活的重要路徑，需進(jìn)一步完善養(yǎng)老金融體系，解決夕陽焦慮，實(shí)現(xiàn)老年人老有所養(yǎng)、老有所依、老有所樂和老有所安。”汪泓說。