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上市銀行三季報已經收官。整體來看，今年前三季度銀行業呈現業績和資產質量持續向好態勢。據華西證券統計，上市銀行前三季度合計實現營收和歸母凈利潤同比分別增長7.7%、13.4%，增速較上半年有所提高。

作為銀行業的“主力軍”，六家國有大行在前三季度也交出了優異答卷。據統計，六大行前三季度實現歸母凈利潤合計為9630.73億元，同比增長13.16%。按照270天計算，平均日賺超35億元。

與此同時，六大行的不良率進一步下滑，除交通銀行的不良率較半年末持平外，其余五家均較半年末水平有小幅下跌。在業內人士看來，國有大行業績趨好側面反映了國內經濟的恢復增長。今年前三季度，我國經濟保持較快增長，發展韌性繼續顯現。未來，銀行業績表現仍值得期待，第四季度息差有望邊際企穩，但行業分化仍將持續。

凈利潤增速均超10%

隨著實體經濟的逐步回暖，六大行業績進一步好轉。今年前三季度，中國銀行、農業銀行、工商銀行、建設銀行、交通銀行和郵儲銀行歸母凈利潤同比增速均超10%；而在上半年，六大行中的工商銀行凈利潤同比增速不足10%。

其中，交通銀行奪得第一，凈利潤同比增長22.1%，而在上半年，該行凈利潤同比增速為15.10%，這意味著，該行第三季度凈利潤實現了較快增長。數據顯示，第三季度交通銀行實現歸屬于母公司股東凈利潤223.41億元，同比增長37.85%。

對于這一增速，交通銀行在報告中稱，“主要由于投資規模增加及受市場價格波動影響，各項投資凈收益和匯兌收益增長較多。”

緊隨交通銀行之后的是郵儲銀行，凈利潤同比增長22.07%，增速較上半年小幅加快；另外，農業銀行、建設銀行、中國銀行和工商銀行的凈利潤同比增速分別為12.93%、12.79%、12.22%和10.12%，均較上半年增速有不同程度的上升。

另從具體的盈利規模來看，工商銀行的賺錢能力穩居第一，前三季度現歸母凈利潤2518.21億元；其次是建設銀行，前三季度實現歸母凈利潤2321.53億元；農業銀行和中國銀行實現歸母凈利潤分別為1867.09億元和1635.23億元。

相比之下，郵儲銀行和交通銀行歸母凈利潤則不足千億，分別為645.07億元和643.6億元。但要注意的是，在上半年，郵儲銀行的歸母凈利潤還低于交通銀行，而第三季度盈利能力的提升帶動其前三季度歸母凈利潤超過交通銀行。

數據顯示，郵儲銀行第三季度實現營業收入807.05億元，同比增長15.43%；凈利潤234.97億元，同比增長22.47%。日前多家券商發布研報，給予郵儲銀行“買入”評級，認為其三季報基本面表現超出預期。

在業內人士看來，多家銀行前三季度盈利增長勢頭強勁的原因，主要是貨幣政策回歸常態，監管強調優化信貸結構、穩定信用預期，再加上銀行業在綠色、科技、小微等部分領域的信貸投放力度加大，在存貸款利率相對穩定的情況下“以量取勝”助力盈利回升。

凈息差三家收窄、三家持平

作為最常用于衡量銀行盈利能力的指標之一，銀行凈息差的變化也備受市場關注，今年前三季度國有大行凈息差收窄趨勢放緩。

三季報顯示，農業銀行、郵儲銀行、交通銀行前三季度凈息差均與上半年持平；工商銀行、中國銀行、建設銀行則均較上半年收窄0.01個百分點。

其中，郵儲銀行凈息差2.37%，位居大行首位。數據顯示，前三季度，郵儲銀行利息凈收入2008.90億元，同比增加122.41億元，增長6.49%，這主要得益于該行持續優化資產負債結構，從而帶動利息凈收入實現穩定增長。

上半年，受貸款收益率的下跌影響，再加上負債端成本難以下降，多家銀行的凈息差環比出現收窄。對此，業內普遍認為，考慮到當前的市場環境和行業發展趨勢，銀行凈息差未來仍面臨收窄壓力。

不過，目前來看，國有大行的凈息差已出現邊際企穩跡象。據浙商證券統計，第三季度，國有大行和農商行的凈息差企穩回升，環比分別上升3BP和8BP，股份行和城商行則仍有壓力，環比均下降1BP。另從資產負債兩端來看，收益率和成本率均有上升。

實際上，此前就有觀點提及，隨著貸款重定價完成，以及存款自律定價機制改革后存款成本壓力減輕，后續銀行凈息差環比將企穩，而隨著同比基數的降低，下半年凈息差同比降幅將收窄。

安信證券研報也表示，銀行的基本面趨勢依然處于景氣改善通道中，凈息差下行最快的階段可能已經過去，未來有企穩回升的可能。從季度環比角度來看，未來凈息差下行幅度將明顯趨緩，并可能企穩小幅上行。從季度同比來看，銀行凈息差降幅將收窄，對利息收入增速的影響也將變小。

盡管息差承壓，但各大銀行正在積極尋找新的增長點。從最新業績報告來看，中間業務收入成為不少銀行發力的重心。比如，前三季度郵儲銀行實現手續費及傭金凈收入168.49億元，同比增加41.43億元，增長32.61%。

郵儲銀行稱，這主要是該行加快推進財富管理體系建設，加強業務聯動和協同營銷，代理、信用卡、電子支付、托管等業務收入實現較快增長。

資產質量進一步改善

在資產質量方面，隨著存量不良繼續出清，不良生成邊際改善，經濟持續復蘇，截至三季度末，六大行不良率進一步下滑，除了交通銀行外，其余5家國有大行均較上半年末有不同程度的下滑。

其中，郵儲銀行的不良率最低，截至三季度末，為0.82%，較半年末下降0.01個百分點，較上年末下降0.06個百分點；撥備覆蓋率為422.70%，較半年末提升1.37個百分點，較上年末提升14.64個百分點。其次是中國銀行，不良率為1.29%，同樣較半年末下降了0.01個百分點。

另外，工商銀行、建設銀行和農業銀行的不良率分別為1.52%、1.51%和1.48%，均較上半年末下降了0.02個百分點；相比之下，交通銀行不良率未變，與上半年末持平，為1.60%，在國有六大行中最高。

中國銀行研究院博士后杜陽表示，國有大行資產質量表現出穩中向好態勢，主要是受兩方面因素影響。一方面，實體經濟復蘇有助于銀行客戶還款能力和還款意愿的提升，從成本端降低了銀行不良貸款率。另一方面，商業銀行除不良貸款核銷外，還通過與資產管理公司達成債權轉讓協議、加快發行不良資產支持證券等方式加大不良處置力度，并疊加基于金融科技的新型智能風控手段，從源頭控制不良資產的產生。

未來，業內普遍認為，隨著地產政策執行糾偏，寬信用逐漸發力，以及前期銀行不良出清力度大，銀行業不良有望整體穩定。