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隨著銀行三季報(bào)全部披露結(jié)束，行業(yè)不良貸款壓力尤其在房地產(chǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)成為市場(chǎng)關(guān)注焦點(diǎn)。

財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，今年第三季度末銀行業(yè)不良率較去年末普遍下降，但至少半數(shù)銀行前三季度不良貸款余額上升，另因個(gè)別房地產(chǎn)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)暴露、債務(wù)人資金鏈緊張等因素，部分銀行的關(guān)注類貸款有所抬頭。

今年以來(lái)，恒大、寶能等房企流動(dòng)性緊張?jiān)诮鹑诙艘鹨幌盗羞B鎖反應(yīng)，給銀行業(yè)帶來(lái)一定壓力。但截至目前，監(jiān)管已多次發(fā)聲釋放積極信號(hào)，相關(guān)房企加緊風(fēng)險(xiǎn)處置。多家機(jī)構(gòu)分析，在監(jiān)管的底線思維下，房地產(chǎn)企業(yè)大規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)暴露的可能性較低，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)有望保持穩(wěn)定，但也要注意銀行的分化。

不良率普遍改善，關(guān)注類貸款抬頭

今年前三季度銀行業(yè)盈利情況同比已經(jīng)明顯改善，41家A股上市銀行合計(jì)實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)14739.14億元，其中有32家凈利潤(rùn)增速已經(jīng)恢復(fù)到兩位數(shù)，更有14家凈利潤(rùn)增速超過(guò)20%。與此同時(shí)，截至三季度末，大部分銀行的不良率相比去年年末出現(xiàn)下降，僅西安銀行、青農(nóng)商行、浙商銀行、重慶銀行出現(xiàn)小幅上行，其中有10家銀行不良率已經(jīng)降至1%以下，較去年年末增加了4家。

不過(guò)，同期，包括建設(shè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、浙商銀行、光大銀行、民生銀行等大行、股份行在內(nèi)的多家銀行，在不良率下降的同時(shí)不良貸款余額有所增加。

不少上市銀行在財(cái)報(bào)中提到，為保持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定，銀行在持續(xù)嚴(yán)格資產(chǎn)分類、審慎計(jì)提撥備，加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量管控，加快存量不良資產(chǎn)清收處置的同時(shí)，主動(dòng)退出風(fēng)險(xiǎn)客戶，嚴(yán)控不良新增。但因?yàn)閭€(gè)別風(fēng)險(xiǎn)因素的存在，仍有部分銀行資產(chǎn)質(zhì)量承壓，其中相當(dāng)部分與房地產(chǎn)業(yè)有關(guān)。

截至今年三季度末，平安銀行逾期90天以內(nèi)的貸款余額有189.98億元，逾期90天以上的貸款余額為226.34億元，分別占發(fā)放貸款和墊款本金總額的0.64%、0.76%。平安銀行表示，針對(duì)逾期貸款該行已經(jīng)根據(jù)客戶情況分類制定清收和重組轉(zhuǎn)化方案，目前整體風(fēng)險(xiǎn)可控。但另一組數(shù)據(jù)顯示，今年三季度末平安銀行關(guān)注類貸款余額從去年末的297.03億元增長(zhǎng)至407.86億元，增長(zhǎng)幅度達(dá)37.3%，在貸款總額中占比 1.37%，提升了0.26個(gè)百分點(diǎn)。在10月21日的對(duì)公業(yè)務(wù)暨風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)放日上，平安銀行副行長(zhǎng)兼首席風(fēng)險(xiǎn)官郭世邦透露，這主要是受寶能貸款影響。

郭世邦回應(yīng)稱，目前寶能的貸款劃入關(guān)注類，雖然還沒(méi)有全部進(jìn)入逾期，但該行已對(duì)寶能不良貸款進(jìn)行足額撥備，其對(duì)寶能的所有授信都是有足值抵押物，隨著抵押房產(chǎn)的交付，對(duì)寶能產(chǎn)生的終極風(fēng)險(xiǎn)可控，相關(guān)部門(mén)已經(jīng)成立寶能風(fēng)險(xiǎn)化解專班。他同時(shí)表示，除了寶能流動(dòng)性問(wèn)題，該行在整個(gè)房地產(chǎn)貸款的質(zhì)量仍然良好，房地產(chǎn)貸款不良率為0.36%，比上半年末（0.57%）進(jìn)一步降低。

第一財(cái)經(jīng)記者梳理發(fā)現(xiàn)，除平安銀行外，股份行中招商銀行與興業(yè)銀行的關(guān)注類貸款也有所抬頭。其中，招商銀行的關(guān)注貸款余額為450.32億元，較上年末增加43.16億元，關(guān)注貸款率0.82%，上升了0.01個(gè)百分點(diǎn)。對(duì)此，招商銀行在財(cái)報(bào)中表示系受信用卡貸款逾期認(rèn)定時(shí)點(diǎn)調(diào)整影響，但同時(shí)提到，受部分高負(fù)債房地產(chǎn)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)暴露影響，該行對(duì)公房地產(chǎn)不良貸款率1.29%，較上年末上升1.06個(gè)百分點(diǎn)。

截至三季度末，招商銀行對(duì)公房地產(chǎn)貸款余額為3588.74億元，比上年末增加了165.54億元，占該行貸款和墊款總額的6.93%。而受個(gè)別發(fā)展前景差的中小企業(yè)暴露影響，招商銀行在采礦業(yè)等行業(yè)不良貸款率也有所上升。

此外，對(duì)于興業(yè)銀行關(guān)注類貸款余額從去年末的544.07億元增長(zhǎng)至今年三季度末的633.83億元，占比從1.37%上升至1.47%，該行稱系部分借款人因資金鏈緊張產(chǎn)生逾期欠息導(dǎo)致。

房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)整體可控

從房地產(chǎn)企業(yè)融資“三道紅線”到“集中供地”試點(diǎn)，整個(gè)房地產(chǎn)業(yè)從去年以來(lái)經(jīng)歷了多次調(diào)控，也對(duì)銀行信貸安全提出了更高的要求。國(guó)盛證券銀行團(tuán)隊(duì)近日在研報(bào)中表示，三季度個(gè)別房地產(chǎn)、城投領(lǐng)域的流動(dòng)性收緊對(duì)銀行造成壓力，但在當(dāng)前銀行資產(chǎn)質(zhì)量存量包袱較輕的背景下，新增風(fēng)險(xiǎn)只是停留在個(gè)別企業(yè)，加上監(jiān)管多次發(fā)聲釋放積極信號(hào)，政策或適度靈活放松，大規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)暴露的可能性較低，未來(lái)需要特別關(guān)注銀行的分化。

平安證券分析師袁喆奇也表示，考慮到年底資產(chǎn)新規(guī)過(guò)渡期臨近、城投地產(chǎn)從嚴(yán)監(jiān)管、延期還本付息政策到期等因素，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量可能會(huì)受到一定擾動(dòng)，但在監(jiān)管的底線思維下，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)有望保持穩(wěn)定。

在三季報(bào)中，也有多家銀行表達(dá)了房地產(chǎn)調(diào)控政策下的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，其中招商銀行表示，針對(duì)承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的房地產(chǎn)授信業(yè)務(wù)，將繼續(xù)實(shí)施行業(yè)限額和客戶限額管理，聚焦中心城市和戰(zhàn)略客戶，持續(xù)調(diào)整房地產(chǎn)客戶及區(qū)域資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，對(duì)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)及項(xiàng)目資金監(jiān)管情況、房地產(chǎn)上下游產(chǎn)業(yè)鏈繼續(xù)進(jìn)行全面排查和持續(xù)跟蹤，并根據(jù)具體風(fēng)險(xiǎn)情況逐筆充分計(jì)提撥備。

平安銀行提到，該行在對(duì)公貸款方面，對(duì)于房地產(chǎn)、政信類等重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，結(jié)合目前外部政策環(huán)境的變化，提前進(jìn)行應(yīng)對(duì)，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)導(dǎo)向和準(zhǔn)入規(guī)則。郭世邦也表示，在嚴(yán)格控制房地產(chǎn)貸款規(guī)模占比的同時(shí)，會(huì)持續(xù)加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管控，包括繼續(xù)實(shí)行名單制、對(duì)存量的房地產(chǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查、升級(jí)資金封閉管理等。

按照銀行業(yè)房地產(chǎn)貸款集中度管理，截至今年上半年，在A股18家大中型中資銀行中，仍有3家銀行在房地產(chǎn)貸款方面超過(guò)監(jiān)管紅線，除招商銀行、興業(yè)銀行外還有北京銀行，三者在個(gè)人住房貸款方面同樣“踩線”，建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行個(gè)人住房貸款也仍需調(diào)整。

由于三季報(bào)數(shù)據(jù)披露相對(duì)簡(jiǎn)單，記者無(wú)法得知相關(guān)銀行兩類貸款在三季度的壓降情況以及達(dá)標(biāo)情況，但根據(jù)央行此前發(fā)布的前三季度金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告，其中，能反映房貸變化的住戶部門(mén)中長(zhǎng)期貸款，前三季度增量為4.72萬(wàn)億元，減去上半年3.43萬(wàn)億元增量，三季度新增1.29萬(wàn)億元。對(duì)比去年同期1.8萬(wàn)億元的增量，下降了28.3%。