收到一個(gè)讀者的提問：您好嘉禾君，想問一下您小貸公司合同金額和放貸金額不符合，提前一次性扣除綜合費(fèi)用，保險(xiǎn)費(fèi)，合同上看起來也都像是合規(guī)的，要怎么進(jìn)一步去判斷哪些條款是不合理的呢?一直說和這些公司溝通處理，他們都不愿意，走法律程序也不愿意，他們也沒有很過分的催收，但是會(huì)用號(hào)碼注冊(cè)各種網(wǎng)站，每天近百條信息，不打電話給當(dāng)事人，打給朋友們!要如何維護(hù)自身利益!

筆者給出的答案如下：很簡(jiǎn)單，按照實(shí)際到手金額算本金，其他一切費(fèi)用都算成利息，然后計(jì)算出年利率，年利率超過24%的部分，你都可以拒絕還款。各種騷擾直接屏蔽，然后保留證據(jù)去投訴報(bào)警。

在小貸公司貸過款的朋友應(yīng)該都知道，小貸公司的利息其實(shí)也是不低的，和網(wǎng)貸有得一拼，小貸公司的貸款和很多網(wǎng)貸一樣，也經(jīng)常會(huì)有各種各樣的前置費(fèi)用：擔(dān)保費(fèi)、征信查詢費(fèi)、保證金、平臺(tái)費(fèi)等等，這些費(fèi)用看似合理，實(shí)際上卻都不合理，這種高額的前置收費(fèi)，可以看成是變相的砍頭息。

不過，很多人可能會(huì)說了，小貸公司作為金融中介，收取一定比例的中介費(fèi)是合理的，這并沒有問題，不過這個(gè)費(fèi)用如果過高那就不合理了。如何判斷小貸公司的前置收費(fèi)是否合理呢?根據(jù)這一點(diǎn)來判斷是否合理：把除了本金之外，一切需要額外還款的費(fèi)用都算成利息，折算成年利率，超過24%就是不合理的，用戶有權(quán)利拒絕償還這部分不合理的費(fèi)用。