日前，支付寶公告稱，原“相互保”升級為“相互寶”，不再對接《信美人壽相互保險社相互保團體重癥疾病保險》，產(chǎn)品正式從互聯(lián)網(wǎng)保險轉型為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計劃。

據(jù)了解，變更后的“相互寶”在保留用戶原有權益的同時，還進行了系列升級：2019年度分攤金額188元封頂;管理費也由原來的10%下降到8%;未來如果參與人數(shù)低于330萬，計劃也不會解散。

除了服務不變、體驗升級，“相互保”和“相互寶”一字之差背后還有哪些改變，未來前景幾何，也引發(fā)了各方熱議。

個人年度封頂188元

據(jù)了解，從保險與網(wǎng)絡互助的區(qū)別體現(xiàn)在剛性賠付上。所謂“剛性賠付”通俗理解就是承諾必須給付，保險產(chǎn)品按照法律法規(guī)和監(jiān)管的要求，必須全額給付，但網(wǎng)絡互助計劃則不能。有部分人士質疑，“相互寶”中提及“總分攤金額不超過188元，如有多出的部分全部由螞蟻金服承擔”，這是否有變相承諾剛性兌付的嫌疑?

對此，螞蟻金服方面表示，之所以在新計劃中設置明年的封頂，是廣泛聽取用戶聲音，為了打消用戶疑慮而推出的一項新權益，出錢補齊則本著提倡互助共濟精神，回饋用戶。

對此，不少新升級的用戶也在采訪中表示，“分攤總金額封頂增強了確定性，參與計劃心里更踏實了”。

北京大成律師事務所高級合伙人吳梁表示，“相互寶”的互助金額確定上限，但最終金額均存在不確定性，“螞蟻的補貼僅僅是一種對不確定性的補貼方式，并不存在對受償者固定金額的承諾，不違反監(jiān)管規(guī)則”。

吳梁認為，商業(yè)保險事先厘定保費費率并收取保費，對于發(fā)生賠款少于保費總額的，保險公司獲得盈利，超過保費總額的，保險公司虧損，是一種風險的商業(yè)經(jīng)營行為。“相互寶”是一種風險互助機制，螞蟻金服僅承擔發(fā)起互助的責任，并對超過最高分攤金額的部分進行補貼，對于未達到分攤上限的部分，并不會向互助計劃成員收取，所以不存在螞蟻金服通過經(jīng)營風險獲得盈利的可能。188元封頂在風險經(jīng)營本質上，并不屬于商業(yè)保險、也不會形成商業(yè)盈利。

入局網(wǎng)絡互助或有助提升整體行業(yè)

“相互寶”變身網(wǎng)絡互助計劃，會給整個行業(yè)帶來什么?

中國社科院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心主任郭金龍認為，2014年以來，得益于自身的“公益性”和“低門檻”等鮮明特征，與相互保險模式類似的網(wǎng)絡互助在誕生后得到了眾多互聯(lián)網(wǎng)用戶的認可，發(fā)展很快。經(jīng)過幾年的發(fā)展，不斷優(yōu)勝劣汰，形成了一定規(guī)模。但由于缺乏明確的資質以及償付能力要求，其在可持續(xù)性、沉淀資金的管理及其歸屬等方面都存在潛在的風險。“相互保”的入局給行業(yè)帶來了革新和競爭壓力。

業(yè)內人士認為，“相互寶”轉入網(wǎng)絡互助行業(yè)，未來行業(yè)在服務品質上的競爭更為激烈，對整體行業(yè)發(fā)展會有促進作用，有助于進一步帶動網(wǎng)絡互助行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，也是這個行業(yè)騰飛的契機。

據(jù)了解，“相互寶”形式上雖然有變，但依然融入支付寶強大的品牌背書，以實名制為基礎的信用風控、大數(shù)據(jù)同質風險甄別、區(qū)塊鏈技術等，帶動網(wǎng)絡互助行業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展。近幾年，網(wǎng)絡互助平臺不斷壯大，用戶對其接納度也越來越高，尤其是很多年輕群體，更看重其互助公益的特點。

“雖然依據(jù)國內現(xiàn)有保險法律框架靜態(tài)看，很難明確它是否一款保險產(chǎn)品，是非常遺憾的。同時也說明，亟需健全和完善現(xiàn)有相關法律和監(jiān)管制度，制定相應的經(jīng)營規(guī)范，明確相互保險和網(wǎng)絡互助的法律地位。”郭金龍說。